金融机构提前收回借款之法理初探

罗廷富


目 次

一 问题的提出
二 我国对金融机构提前收回借款的相关立法
三 金融机构提前收回借款的法律属性
（一） 提前收回借款条款和加速贷款到期条款
（二） 提前收回借款的条款是附生效条件的约定条款
（三） 金融机构提前收回借款的权利系复合性权利
（四）合同法第二百零三条规定的提前收回借款的权利及其与《合同法》第一百六十七条和第二百四十八条规定的出卖人要求支付全部价款、出租人支付全部租金的权利之关系
（五）金融机构行使提前收回贷款的权利之期间限制
（六）金融机构提前收回借款的利息计算
四 提前收回借款与合同法类似概念的区别
（一） 提前收回借款与合同解除的区别
（二） 提前收回借款与预期违约的区别
（三） 提前收回借款与不安抗辩权的区别
五 结语



【内容摘要】

　　金融借款合同纠纷中，金融机构要求提前收回借款的情形大量出现。而金融机构提起诉讼后，借款人的期限利息丧失。但其法理机制如何，其与《合同法》所确立的相关制度之关系如何。本文对此进行了初探并认为，金融机构提前收回借款的权利系复合性权利，实质上是金融机构行使通知到期权这一形成权而接续下来发生的债权请求权，表面观之为提前收回了期限未界届至的借款。

【关键词】　　形成权　　 通知到期权　　　 期限利益 　　债权请求权


一 问题的提出

　　金融机构提前收回借款是指金融机构与借款人在金融借款合同中约定，如发生一定的事由,金融机构有权将合同约定的还款期限提前，从而使其在还款期限届满前享有要求借款人履行还本付息义务。就目前的金融借款合同纠纷中，金融机构提前收回借款大量出现，其充分反映了金融机构信贷风险控制着重于预防的特性。但在审判实践中，金融机构享有的提前收回借款的权利，其权利性质如何，是否被合同解除制度、预期违约制度和不安抗辩权所涵盖，对此认识不一，致使对金融机构提前收回借款的案件，不同的人民法院以不同的裁判理由作出判决。因此，确有必要对其进行理论上的探讨。

二 我国对金融机构提前收回借款的相关立法

　　1982年7月1日实施的《经济合同法》第四十条规定：借款方不按合同规定使用政策性贷款的，应当加付利息；贷款方有权提前收回一部分或全部贷款。该条规定确立了金融机构在借款方违反合同约定变更政策性贷款的用途时，享有提前收回借款的权利。
　　之后，国务院于1985年2月28日发布的《借款合同条例》第十五条规定:借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款。该条例规定了金融机构在借款人违反合同约定变更借款用途时享有提前收回借款的权利。此规定较《经济合同法》而言，更进一步将借款人违反合同约定变更贷款用途的情形扩展至所有的借款，而非仅仅限定在政策性贷款。
　　其后，中国人民银行于1996年6月28日颁布的《贷款通则》第二十二条规定的贷款人权利为：借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款。此条原则性的规定了借款人在违反合同约定义务时贷款人享有提前收回借款的权利。申言之，借款人违反合同约定变更借款用途仅系借款人违反合同约定义务之一种。由此可见，《贷款通则》全面确认了借款人违反合同约定的义务时，金融机构即享有提前收回借款的权利。该条之后的第七十条、第七十一条、第七十二条就贷款人提前收回借款的情形做了具体的列举，即借款人：违反贷款债权保全和清偿的管理、违反合同约定变更用途、不按合同约定清偿贷款本息、违规违法使用借款、提供虚假材料、不实提供资料、逃避监管等。由此可见，《贷款通则》在比较广泛的范围内确立了金融机构享有提前收回借款的权利。
　　1999年10月1日施行的我国《合同法》，其仅在第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。即《合同法》仅就借款人变更借款用途时规定了贷款人的提前收回借款的权利，对借款人违反合同约定义务的其他情形，没有作出规定。其实为《借款合同条例》第十五条规定的重申。
　　由于《合同法》的实施，结束了《经济合同法》、《涉外经济合同法》、《技术合同法》“三足鼎立”的局面，终成统一大业。《合同法》的实施全面废止了《经济合同法》、《借款合同条例》的规定。而《贷款通则》属于部委规章，其法律效力低于《合同法》。1986年10月28日，最高人民法院《关于人民法院制作法律文书如何引用法律规范性文件的批复》，做出如下规定：人民法院在依法审理民事和经济纠纷案件制作法律文书时，对于国务院各部委发布的命令、指示和规章，凡与宪法、法律、行政法规不相抵触的，可在办案时参照执行，但不要引用。因此，在审判实践中，人民法院办理金融机构提前收回借款的案件时，只能适用《合同法》的规定，而不能适用《贷款通则》的规定，其只是办案的参考依据。而《合同法》只规定了金融机构提前收回借款的一种情形，而借款人出现变更借款用途之外的情形，《合同法》未提供直接的法条支持,致使人民法院在办理此类案件时面临无直接的法律依据的尴尬。
从上述立法的相关规定看，金融机构享有的提前收回借款权利如何行使、法律后果如何等问题均没有作出具体的安排，因此有待于从理论上进行探讨。

三 金融机构提前收回借款的法律属性

（一） 提前收回借款条款和加速贷款到期条款
　　金融机构提前收回借款，在国际贷款业务中称为“加速贷款到期条款”,是国际金融组织和国外金融机构的通行做法。在国际贷款业务中，借贷双方常有消极担保条款的约定，若借款人违反消极担保条款，贷款人的救济措施有：加速贷款的到期，提前收回借款。
　　所谓加速贷款到期条款，是指金融机构于金融借款合同中与借款人约定，如发生一定的事由，纵然债务尚未到期，仍认为其已届债务清偿期而求偿，并依担保合同的约定而使担保人承担担保责任的合同约款。
　　提前收回借款条款与加速贷款到期条款，其性质并无区别，仅有是从债权人还是从债务人角度观察有异。就债权人即金融机构角度观之，其享有提前收回借款的权利，即其有权将期限提前，要求借款人立即支付全部借款即已届清偿期的借款和未界清偿期的借款。而从债务人即借款人的角度观之，其贷款到期被加速，其与金融机构提前收回借款的结果一致。是故，两者如同硬币的两面，系同一问题的两个方面而已。
广东省珠海市人大常委会


珠海市森林防火条例
珠海市人大常委会


（1997年7月10日珠海市第四届人民代表大会常务委员会第二十五次会议通过 1997年7月10日公布 1997年9月1日起施行）

条例
第一条 为有效预防和扑救森林火灾，保护森林资源，巩固造林绿化成果，根据《中华人民共和国森林法》和《森林防火条例》的规定，结合本市实际，制定本条例。
第二条 本条例适用于本市行政区域内的森林防火工作。
第三条 本条例所称森林防火，是指森林、林木和林地火灾的预防和扑救。
第四条 森林防火工作实行“预防为主，积极消灭”的方针。
第五条 森林防火工作实行市长、县（区）长、镇长负责制，各级人民政府逐级签订森林防火责任书。
第六条 预防和扑救森林火灾，保护森林资源，是每个公民应尽的义务。
第七条 各级林业主管部门是森林防火工作的主管部门，负责组织本条例的实施工作。
林业公安机关应当履行职责，协同林业主管部门做好森林防火工作。
第八条 市、县（区）和镇人民政府应当设立森林防火指挥部，负责组织、协调、检查、监督本行政区域内的森林防火工作。市、县（区）森林防火指挥部应当设立办公室，配备专职人员负责日常工作；镇森林防火指挥部办公室的日常工作由镇林业站负责。
第九条 各级人民政府应当组织划定森林防火责任区，确定森林防火责任单位，建立森林防火责任制度，定期进行检查。
村民委员会对本村范围内的森林防火负有直接的责任，必须做好森林防火工作。
林果场、自然保护区、公园、风景名胜区、采石场等单位的管理机构对其管理范围内的森林防火负有直接的责任，必须做好森林防火工作。
第十条 市、县（区）人民政府可以根据实际情况划定森林防火戒严区，发布森林防火戒严区，发布森林防火戒严公告。在森林防火戒严区内禁止无关人员进山，禁止携带火种进山。
第十一条 本市森林特别防火期为每年9月1日至次年4月15日。在森林特别防火期内，各级森林防火指挥部办公室实行全天24小时值班，组织护林人员巡山了望，严密监测火情动态，做好预防和扑救的准备工作。
元旦、春节、元宵、清明、中秋、重阳、国庆等节日期间，各级森林防火指挥部办公室必须组织有关部门和民兵加强野外用火监测，严防森林火灾发生。
第十二条 禁止在山边、林缘、林内的下列行为：
（一）烧荒、烧田边草、烧灰积肥；
（二）烧山驱兽、烧黄蜂、熏蛇鼠、火枪狩猎；
（三）燃放烟花、爆竹；
（四）烧烤、生火取暖、丢弃烟头或者其他火种；
（五）夜间持火把照明；
（六）其他有可能引起森林火灾的用火。
因生产经营需要用火的，必须经林业主管部门批准。
第十三条 上山扫墓、焚烧拜祭物品的，必须采取防火措施，不得留下火种。
第十四条 未经林业主管部门批准，禁止一切烧垦活动。经批准烧垦的，必须采取防火措施。
第十五条 各级人民政府应当加强森林防火基础设施、设备的建设。每万亩林地应当开设防火线营造生物防火林带10－15公里；每2－3万亩林地应当建立火情了望亭（哨）一座；在主要进出路口及山边居民较集中的地方设立森林防火宣传、警示牌；森林防火指挥部应当配备必要
的通讯、交通工具及扑火器材。
第十六条 森林防火所需的经费由各级人民政府列入地方年度财政预算。各级人民政府按辖区内的林业用地面积拨付森林防火经费，每年每亩不少于1元。
第十七条 镇人民政府、村民委员会根据实际情况组织以民兵为骨干的扑火队，配备扑火器材，随时准备扑火。
第十八条 发生森林火灾时，当地森林防火指挥部应当立即组织扑救；公安、工交、城建、财贸、邮电、卫生等部门和军警部队，应当密切配合做好扑火和后勤援助工作。
第十九条 发生森林火灾，各级森林防火指挥办公室必须按国家规定逐级上报。下列森林火灾必须立即报告森林防火指挥部办公室：
（一）市界或者县（区）交界地区发生的森林火灾；
（二）受害面积5公顷以上尚未扑灭的森林火灾；
（三）造成人员死亡或者重伤的森林火灾；
（四）威胁居民区或者林区内重要设施的森林火灾。
第二十条 发生森林火灾，公安机关应当立即组织力量赶赴现场调查起火时间、地点、原因，及时查处森林火灾案件。

第二十一条 市、县（区）人民政府对在森林防火工作中作出显著成绩的单位和个人，应当给予表彰和奖励；对因扑救森林火灾负伤、致残或者牺牲的，按有关规定给予医疗或者抚恤。
第二十二条 森林防火责任人由于工作失职，致使本行政区域在1年内发生重大森林火灾1次以上的，或者一般森林火灾3次以上的，或者造成1人以上死亡、3人以上重伤的，或者直接经济损失20万元以上的，由同级或者上一级人民政府追究其领导责任。
在森林防火工作中，因玩忽职守造成森林火灾，或者拒不履行扑救森林火灾义务的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十三条 违反本条例第十条、第十二条、第十三条、第十四条的规定，尚未引起森林火灾的，由县级以上林业主管部门对肇事者处以警告或者100元以上5000元以下的罚款。
因前款行为引起森林火灾的，除责令肇事者赔偿林木损失、承担扑火费用和植被恢复费外，并可以由县级以上林业主管部门处以下罚款：
（一）造成森林火警的，处以500元以上5000元以下的罚款；
（二）造成一般森林火灾的，处以5000元以上1万元以下的罚款；
（三）造成重大森林火灾的，处以1万元以上5万元以下的罚款；
（四）造成特大森林火灾的，处以5万元以上10万元以下的罚款。
第二十四条 违反森林防火管理规定，依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》应当给予治安处罚的，由公安机关决定；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十五条 市政府应当按照本条例关于县（区）森林防火工作的规定，赋予其派出机构相应的管理职责。
第二十六条 本条例自1997年9月1日起施行。



1997年7月10日